L’échoppe de Satya Prakash Mishra, entièrement ouverte sur le bord d’une route passante du sud de New Delhi, voit défiler les clients. Ici, on achète des cigarettes à l’unité, des allumettes ou encore des bonbons à la menthe. On y dépense rarement plus d’une centaine de roupies, soit à peine plus de 1 euro. En ce milieu d’après-midi de novembre 2022, un employé de banque en pause s’offre une cigarette à 10 roupies. De sa poche, il ne sortira ni pièces ni billets, simplement son smartphone pour scanner le QR code affiché au comptoir et choisir le montant de la transaction. Instantanément, l’équivalent de 12 centimes d’euro arrive sur le compte de Satya Prakash Mishra.
Il y a encore trois ans, ce buraliste de 27 ans ne jurait que par les espèces sonnantes et trébuchantes. Aujourd’hui, il compte parmi les cinquante millions de commerçants indiens qui utilisent la Unified Payments Interface (« interface de paiement unifiée », UPI).
Lancé en 2016, UPI est le système indien de paiement en temps réel qui permet aux utilisateurs de transférer de l’argent directement d’un compte bancaire à un autre : d’un client à une entreprise, ou entre particuliers. UPI compte aujourd’hui 260 millions d’utilisateurs dans le pays aux 1,4 milliard d’habitants.
Conçue comme une « infrastructure publique numérique » sous l’autorité de la National Payments Corporation of India (NPCI), UPI intègre plus de 300 banques auxquelles sont venues se greffer plus d’une soixantaine d’applications mobiles comme Google Pay, Amazon Pay, mais aussi les très populaires indiennes Paytm et PhonePe.
« Le gouvernement et le secteur public ont construit les fondations du système de paiement instantané, en open source, sur lesquelles le secteur privé a pu innover et se concurrencer sur le marché », explique Amitabh Kant, ancien président de Niti Aayog, le principal groupe de réflexion au service du gouvernement, et aujourd’hui représentant au G20 pour l’Inde, qui a pris la présidence tournante de ce forum intergouvernemental le 1er décembre 2022.
Lutte contre le blanchiment
Dès 2019, Google avait fait l’éloge de ce « modèle indien ». A l’époque, le géant américain de la tech avait recommandé à la Fed, la banque centrale américaine, qui travaillait à son propre système de paiement instantané, de s’inspirer de l’interface UPI. « Nous avons dit assez clairement que nous pensons que le bon modèle pour encourager les paiements numériques passe par un partenariat entre les banques, les gouvernements et les entreprises de la tech par des infrastructures ouvertes et basées sur des normes comme UPI », avait jugé Caesar Sengupta, vice-président de Google chargé des paiements et de l’initiative Next Billion Users.
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Les moyens de paiement électroniques indiens à la conquête du monde - Le Monde
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