Le service « doit aider à rendre les paiements de tous les jours plus rapides et plus pratiques dans les années à venir », a indiqué le président de la Réserve fédérale, Jerome Powell, dans un communiqué.
« Au fil du temps, si de plus en plus de banques choisissent d’utiliser ce nouvel outil, les avantages pour les particuliers et les entreprises comprendront la possibilité pour une personne de recevoir immédiatement un chèque de paie, ou pour une entreprise d’accéder instantanément à des fonds lorsqu’une facture est payée », a-t-il ajouté.
D’autres phases à venir
FedNow a été mis en chantier en 2019 aux États-Unis. Le service complète l’offre existante de la Fed qui comprend Fedwire, pour les transferts interbancaires de gros montants en temps réel, et FedACH, le système bancaire central du gouvernement américain.
La Fed arrive avec son système après les banques centrales dans la zone euro, qui ont mis en place un service de paiement instantané en 2017. Le Royaume-Uni, le Brésil et l’Inde en possèdent un également.
Le service sera implanté en plusieurs phases. Actuellement, le système permet par exemple aux particuliers de recevoir instantanément leurs chèques de paie et d’utiliser les fonds le jour même. Les petites entreprises peuvent également recevoir et effectuer des paiements plus rapidement, ce qui facilite la gestion des flux de trésorerie en évitant les retards de traitement, selon une FAQ publiée sur le site de FedNow.
Dans les années à venir, d’autres versions du système devraient permettre aux utilisateurs de passer par l’application mobile, le site web et d’autres interfaces de leur institution financière pour envoyer des paiements instantanés.
Concurrence avec le secteur privé
Les grandes banques américaines se sont d’abord opposées à un système centralisé, estimant qu’il faisait double emploi avec les autres services de paiement en temps réel, notamment le réseau RTP de l’Automated Clearing House, et des applications de paiement telles que Venmo, Cash App, PayPal ou Zelle, selon Reuters.
La Fed a indiqué que FedNow fonctionnera plutôt parallèlement aux systèmes mis en place par le secteur privé.
Élargir les services offerts clients
Plusieurs institutions financières voient aussi dans FedNow une occasion d’élargir les services qu’elles peuvent offrir à leurs clients et d’élargir leur champ d’action, tel que l’a indiqué à Reuters Anu Somani, responsable des paiements mondiaux et des paiements intégrés à la U.S. Bank.
L’impact potentiel sur le secteur bancaire mondial, en raison des milliers d’institutions financières qui peuvent accéder au système, a par ailleurs suscité des inquiétudes dans l‘industrie, notamment face à l’éventualité de créer une monnaie numérique de banque centrale (CBDC).
Cette éventualité a toutefois été démentie par la Fed, qui a précisé qu’elle ne procéderait à l’émission d’une CBDC « qu’avec une loi l’autorisant », selon des propos tenus en mars par Jerome Powell à la commission des services financiers de la Chambre des représentants.
Un système intégré
Les milliers de banques qui utilisent déjà le système de paiement actuel de la Fed, plus lent, pourraient voir en FedNow une option sûre et plus rapide, soutenue par le gouvernement, rapporte la chaîne CNBC.
L’American Bankers Association (ABA) a ainsi salué les développements de FedNow, notant que la banque centrale américaine rejoint ainsi l’Automated Clearing House, le système sécurisé de transfert des paiements reliant les institutions financières américaines, qui a instauré un service de paiement en ligne en 2017.
L’association a déclaré qu’elle continuera à informer ses membres sur les deux systèmes et les avantages qu’ils offrent aux consommateurs et aux entreprises, dans un message de son président et chef de la direction, Rob Nichols.
Une des questions restent de savoir si les banques factureront le service. La Fed a indiqué à ce sujet qu’elle s’attendait à ce que le système soit intégré dans les applications et les sites web des banques et des coopératives de crédit au fur et à mesure de son développement.
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