Une semaine à peine après le dépôt du budget fédéral 2024-2025, Equifax a annoncé qu’elle effectuait « des tests à l’aide de faibles volumes de données sur les paiements de loyer afin d’évaluer la pertinence de les inclure de manière responsable aux dossiers et aux pointages de crédit au Canada ».
L’autre bureau de crédit canadien, TransUnion, a également indiqué qu’il s’attèle à la tâche. « Nous sommes déjà en train d’évaluer les données concernant le loyer pour aider les consommateurs à bâtir leur dossier de crédit et fournir aux prêteurs potentiels un portrait juste de leur solvabilité », indique Juan Sebastian D’Achiardi Marin, président régional de TransUnion Canada.
Dans son plus récent budget, le gouvernement Trudeau a appelé non seulement ces deux bureaux de crédit, mais aussi les banques et les entreprises de technologie financière « à donner la priorité au lancement d’outils permettant aux locataires de s’inscrire pour déclarer leur historique de paiement de loyer aux bureaux de crédit ». Ces outils, plaide le gouvernement, aideront « un plus grand nombre de locataires à devenir propriétaires en améliorant leur cote de crédit. »
Loyer et cote de crédit : bien des questions
Ni les deux bureaux de crédit ni le gouvernement fédéral ne sont en mesure d’indiquer à quel moment ces outils évoqués dans le budget seront disponibles. La porte-parole du ministère fédéral des Finances Caroline Thériault affirme qu’Ottawa demande que « les outils nécessaires soient élaborés en temps opportun », tandis que les deux bureaux de crédit mentionnent une période de consultation à venir entre le gouvernement et l’industrie.
Cela dit, Equifax fait remarquer que les locataires peuvent déjà lui déclarer leur paiement de loyer par l’entremise de compagnies comme Borrowell ou FrontLobby (dont les services requièrent un abonnement mensuel).
« Le gouvernement espère que l’inclusion des loyers dans les cotes de crédit sera un outil qui sera offert gratuitement aux personnes qui le souhaitent », ajoute Mme Thériault. Cela laisse croire que les outils que veut voir émerger le gouvernement fédéral pourraient être sans frais, mais que ce n’est pas garanti.
Quelles données seront disponibles pour les propriétaire?
« Selon notre compréhension, l’inscription se ferait sur une base volontaire, dit Johanne Le Blanc, conseillère budgétaire chez Option consommateurs. Toutefois, il nous manque beaucoup d’informations. On ne sait pas trop comment ça va se traduire, concrètement. »
Par exemple, est-ce que les propriétaires auront accès aux informations transmises par les locataires aux bureaux de crédit ? Et quel poids ces informations auront-elles dans le calcul de la cote de crédit ?
À ce sujet, Equifax se contente de répondre qu’il existe « de multiples façons par lesquelles la déclaration des transactions de location à l’agence d’évaluation du crédit pourrait améliorer la capacité d’un consommateur à accéder au crédit ».
Une mesure à double tranchant pour les plus vulnérables
« Il est possible que la mesure puisse aider certains locataires qui n’ont pas de difficulté de paiement à démontrer leur capacité à obtenir des prêts hypothécaires, souligne Johanne Le Blanc. En revanche, on s’interroge sur l’impact que cette mesure pourrait avoir sur les personnes plus vulnérables. »
La conseillère budgétaire prend le cas d’un locataire qui se cherche un logement et qui choisirait de ne pas transmettre les informations concernant ses paiements de loyer aux bureaux de crédit. Dans ce cas, est-ce que des propriétaires pourraient refuser son dossier en se disant que ce locataire a quelque chose à cacher ?
De manière plus générale, si de bonnes habitudes de paiement peuvent faire grimper la cote de crédit, des loyers en souffrance peuvent la faire diminuer. À preuve, la compagnie Borrowell mentionne clairement dans ses conditions d’utilisation que le fait d’avoir recours à ses services de déclaration de paiement de loyer ne garantit pas l’amélioration de la cote de crédit.
« Il faudra que les personnes qui décident de déclarer leurs paiements s’assurent que c’est à leur avantage », insiste Johanne Le Blanc, d’Option consommateurs.
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