Qu’est-ce que l’initiation de paiement ?
La DSP2 (Directive Européenne sur les services de paiement 2) entrée en vigueur le 13 janvier 2018 a validé l’intégration de nouveaux acteurs dans la chaîne de paiement : les Third Party Provider (TPP), généralement des fintechs. Ces start-up technologiques proposent de nouveaux services d’accès aux informations bancaires à travers les agrégateurs de comptes bancaires (AIS : Account Information Services) et les initiations de paiement (PIS : Payment Initiation Services).
L’initiation de paiement (PIS) est un service permettant à un particulier (ou une entreprise) d’ordonner une opération de paiement comme un virement, à partir d’un site Internet ou ou application mobile qui n’est pas forcément celle de la banque où son compte bancaire est domicilié.
Le but est de faciliter la vie des plusieurs détenant des comptes dans plusieurs banques en rendant possible toutes opérations à distance à travers un seul outil numérique.
Initiation de paiement : fonctionnement
L’application ou le site internet permet de lancer une transaction financière, le plus souvent un virement, de compte à compte, en évitant les réseaux de carte bancaire traditionnels : Visa et Mastercard.
Ce service peut être fourni par l’ensemble des prestataires de services de paiement ou par les PSI agréés par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).
A noter : la liste des PSI autorisés à opérer en France est récapitulée dans le registre des agents financiers. En s’y connectant, il suffit d’entrer le nom de l’intermédiaire pour s’avoir s’il est répertorié (ou pas).
En pratique, une fois sur un site marchand, l’acheteur choisit l’article qui l’intéresse, puis un moyen de paiement (paiement par carte, etc.). S’il choisit l'initiation de paiement, il sélectionne la banque à partir de laquelle les fonds seront transférés. Il est alors redirigé sur l’espace de cet établissement financier avec le contexte d'achat. La banque lui demande son consentement pour l'exécution du virement en soumettant cette approbation aux règles de sécurité en vigueur dans son éco-système. Une fois le virement validé, l’acheteur sort de l’espace de sécurité de sa banque pour être automatiquement redirigé vers le site du commerçant. Le virement peut être immédiat s’il a choisi l’option du virement instantané (facturé plus ou moins 1 euro par opération).
Avantages pour le particulier et pour le marchand
Ce service concerne tant les particuliers que les entreprises.
Particulier
Cela permet de réduire le risque de piratage de la carte bancaire. L’utilisateur n’a pas à saisir les informations, ni le cryptogramme visuel de sa carte. Il n’y a pas de plafonnement avec un virement contrairement à un paiement par carte bancaire. Il y a moins d’intermédiaires entre l’initiation du virement et son exécution (réception des fonds par le bénéficiaire) donc moins de possibilités que la transaction échoue pour des raisons techniques.
Marchand
La transaction est irrévocable dans le cadre d’un virement, puisque c’est l’acheteur qui lance l’opération de virement. Le client reste néanmoins protégé par le droit de la consommation. Il y a une meilleure traçabilité des fonds. Les marchands ont la possibilité d’être payés par virement sans que le consommateur ait besoin d’entrer l’IBAN du marchand dans l’ordre de virement. Le numéro de commande s’inscrit automatiquement dans l'ordre de virement. Enfin, les frais sont moins élevés qu’avec un paiement classique par carte bancaire. Ces commissions d’interchange peuvent atteindre jusqu’à 0,2 % par transaction pour les cartes de débit et 0,3 % par transaction pour les cartes de crédit. Ces plafonds de 0,2 et 0,3 % ne concernent pas les cartes professionnelles et commerciales sur lesquelles les commissions montent parfois à 2 %.
Bon à savoir : le paiement par initiation de paiement diminue le coût du paiement, mais ne le supprime pas, ce qui freine l’expansion du système, notamment au niveau français.
Initiation de paiement : définition, fonctionnement et avantages - Capital.fr
Read More
No comments:
Post a Comment