Paiement en différé : flexibilité en période d'inflation ou voie vers l'endettement ? - ZDNet France

Les services "Buy Now, Pay Later" (BNPL) offrent des conditions de paiement flexibles à un moment où beaucoup d'entre nous sont confrontés à une inflation du coût de la vie. Toutefois, si cela peut apporter un soulagement à court terme, il faut aussi tenir compte des conséquences à long terme.

Les offres de paiement fractionné ou différé sont désormais présentes sur des milliers de sites de vente en ligne, y compris des magasins de vêtements, des vendeurs de produits de beauté et de maquillage, des produits pour la maison, des magasins de technologie, de bricolage, des fabricants de jouets et même des épiceries, avec des marques partenaires comprenant des vendeurs populaires tels que Samsung, PrettyLittleThing et ASOS.

Vous pouvez désormais rencontrer de telles offreslors de l'achat de produits "de luxe" ainsi que lors d'achats de produits de première nécessité, ce qui représente un changement potentiel du marché et l'adoption rapide de ce mode de paiement. Une enquête de Citizens Advice menée en mars 2022 a révélé qu'une personne sur 12 a utilisé un mode de paiement en différé pour couvrir des biens essentiels, tels que la nourriture et les articles de toilette.

Ces services vous permettent d'étaler le coût des achats sur plusieurs semaines ou mois. Cependant, s'ils ne sont pas utilisés de manière responsable, ils peuvent également vous conduire rapidement à une dette insoutenable ou laisser des traces sur votre dossier de crédit qui vous hanteront longtemps.

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Un secteur en pleine croissance

Selon le rapport Global Payments 2022 de Worldpay, le BNPL devrait être le mode de paiement en ligne et en magasin qui connaîtra la plus forte croissance au monde entre 2021 et 2025.

D'ici 2025, le paiement en différé devrait représenter 5,3% de la valeur des transactions mondiales, soit environ 438 milliards de dollars. Compte tenu de l'incertitude économique actuelle et du coût de la vie, il s'agit peut-être d'une estimation prudente.

Comment fonctionne la formule "Acheter maintenant, payer plus tard ?"

Les offres varient d'un fournisseur à l'autre. Cependant, ils agissent généralement en tant que prêteurs intermédiaires et services financiers, offrant une ligne de crédit pour les achats effectués dans des magasins tiers.

Ils proposent des options de financement à court terme, généralement sous forme de prêts fixés sur des périodes convenues. Le fournisseur et le consommateur peuvent convenir de paiements hebdomadaires, d'un paiement toutes les deux semaines ou d'un paiement mensuel.

Vous trouverez généralement les options BNPL aux caisses des détaillants en ligne. On vous demandera si vous préférez répartir le coût initial dun produit en petits paiements échelonnés dans le temps - l'offre la plus populaire actuellement étant le modèle de paiement en quatre fois - et après un processus d'inscription rapide demandant des informations de base, les utilisateurs peuvent être approuvés ou refusés en quelques secondes.

Les fournisseurs de services BNPL les plus populaires sont Klarna, Clearpay, Affirm, Pay in 4 de PayPal, Sezzle ou encore Alma.

Dans presque tous les cas, ces services mettent en avant la flexibilité des paiements et l'absence d'intérêts ou de frais de services. Les fournisseurs d'offres de paiement fractionné peuvent également proposer des contrats de prêt et de crédit traditionnels pour les achats plus coûteux.

Une étude de cas : Klarna

Klarna est l'un des services Buy Now, Pay Later les plus populaires. Il propose à ses utilisateurs des plans de paiement pour leurs achats en ligne ou en magasin.

L'application de Klarna fonctionne de la manière suivante : Un consommateur effectue un achat et peut choisir de payer en quatre versements dans les 30 jours, ou selon les termes d'un accord de financement plus formel de 6 à 36 mois pour les "articles coûteux" (où le risque pour Klarna peut être plus élevé).

Les utilisateurs reçoivent des alertes avant les dates d'échéance des paiements et peuvent prolonger leur délai de remboursement de dix jours, ce que l'on appelle "snoozer" un paiement, une fois par commande.

L'application mobile d'achat de Klarna comprend un catalogue de milliers de sites mettant en oeuvre le service de paiement fractionné, ce qui augmente encore le bassin de clients potentiels de ces sites et du service lui-même. Parmi les fournisseurs partenaires figurent notamment Sephora, Nike, Converse et Vans. Les utilisateurs peuvent également s'inscrire au "club de récompense" et au programme de fidélité Vibe pour bénéficier de réductions.

« Les clients de Klarna ont une limite de dépenses par rapport aux types de lignes de crédit ouvertes que vous obtenez avec une carte de crédit » a déclaré Klarna à ZDNet. « Et, nos petits prêts à court terme sont liés à un achat individuel, ce qui signifie que si un client montre qu'il peut dépenser et rembourser de manière responsable, cette limite sera augmentée la prochaine fois, ce qui est un modèle plus durable. Cependant, si un client ne peut pas nous rembourser à temps et en totalité, nous restreindrons l'utilisation de nos services jusqu'à ce que les paiements manqués soient réglés, afin de l'empêcher d'accumuler des dettes. »

Et d'ajouter : « Cela contraste fortement avec les sociétés de cartes de crédit qui donnent aux clients une limite de crédit élevée qui peut être dépensée en une seule fois et peut même être prolongée davantage sans tenir compte de l'évolution de la situation financière d'une personne ».

Klarna revendique plus de 147 millions d'acheteurs dans le monde, deux millions de transactions quotidiennes, et avoir plus de 400 000 partenaires détaillants. L'entreprise se targue également d'une augmentation de 41% de la valeur moyenne des commandes et d'une augmentation de 30% des taux de conversion pour les entreprises affiliées.

Quels sont les avantages du système Buy Now, Pay Later ?

Certains services BNPL se concentrent sur la fourniture de lignes de crédit basées sur le TAEG (taux annuel effectif global) pour les articles à prix élevé ain de générer des revenus, d'autres imposent des frais de retard, et d'autres encore tirent parti de leurs bases de clients massives pour gagner de l'argent auprès des commerçants par le biais de modèles de commissions sur les ventes.

Alors, qu'est-ce que l'acheteur d'aujourd'hui peut y gagner ?

Il y a vous, le consommateur, et le commerçant. Vous êtes censé payer un produit sur-le-champ, mais un intermédiaire vous permet de payer un pourcentage et d'étaler le coût sur une longue période.

Cette flexibilité peut profiter à beaucoup d'entre nous, surtout dans une économie à forte inflation. Les fournisseurs de BNPL s'efforcent également de faire en sorte que le processus d'achat et d'accord de crédit soit rapide, que leurs plateformes soient conviviales et que la simplicité soit reine.

Les accord "Buy Now, Pay Later" n'impliquent pas non plus les pages de formulaires à remplir qui prennent généralement beaucoup de temps et sont quelque peu frustrantes lorsque vous demandez un crédit traditionnel.

De nombreux services BNPL proposent un financement sans intérêt et peuvent également offrir aux clients réguliers des points de fidélité pour de futurs achats ou d'autres programmes de récompense.

Cependant, le service "Buy Now, Pay Later" reste un produit financier assorti de conditions, et il faut donc bien comprendre les termes du contrat avant de prendre une décision qui pourrait vous causer du stress ou de l'anxiété par la suite.

Quels sont les inconvénients du système ?

• La facilité d'utilisation de ces services peut inciter les consommateurs à dépenser plus qu'ils ne peuvent se permettre, surtout si les achats s'accumulent.
• Si les fonds ne sont pas sur votre compte bancaire pour couvrir les remboursements, cela peut entraîner des frais de retard, des pénalités, des restrictions de compte et une spirale de crédit négatif.
• Contrairement à de nombreuses autres formes de financement, les services BNPL ne contribuent généralement pas à améliorer votre score de crédit.
• Il peut y avoir un manque de transparence ou de compréhension quant au fonctionnement des services de BNPL.
• Le BNPL n'est pas soumis à la même surveillance de la part des régulateurs que les produits financiers traditionnels et établis.

Un autre problème sérieux avec ce système est que de nombreux consommateurs ne réalisent pas qu'acheter maintenant et payer plus tard est toujours une dette. Les offres de BNPL sont des contrats de crédit et sont définies comme des prêts non garantis, bien que ce domaine puisse sembler oscur car les bureaux de crédit et les vendeurs traitent différemment son impact sur le crédit - et tous les services BNPL ne sont pas réglementés.

La Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni, par exemple, ne réglemente pas ces accords en vertu de la loi sur la réglementation du crédit à la consommation, mais applique la législation sur la protection des consommateurs. La FCA a exprimé son inquiétude quant à la compréhension des accords BNPL par les consommateurs. En conséquence, Clearpay, Klarna, Laybuy et Openpay ont accepté de modifier les termes de leurs contrats de consommation cette année « pour les rendre plus équitables, plus faciles à comprendre pour les consommateurs et pour mieux refléter la façon dont ils les utilisent dans la pratique. »

Selon une enquête britannique menée cette année par Creditspring, 81% des emprunteurs ne savent pas que BNPL n'est généralement pas réglementé, et environ un tiers des personnes interrogées ne considéraient pas le BNPL comme une forme d'emprunt.

Plus de la moitié (53%) n'ont pas réalisé que les dettes peuvent s'accumuler si les paiements ne sont pas effectués. En outre, 43% des personnes interrogées ont déclaré ne pas savoir que des frais de retard de paiement pouvaient être imposés. Une personne interrogée sur sept pensait qu'il était "impossible" de s'endetter en utilisant le paiement en différé, ce qui est un chiffre surprenant compte tenu de l'ampleur de ces produits financiers.

Cependant, de nombreux services, dont Klarna et Afterpay, affirment que les impayés sont rares. D'après Afterpay : « Le service est entièrement gratuit pour les clients qui paient à temps - ce qui aide les consommateurs à dépenser de l'argent de manière responsable sans risquer d'accumuler des dettes prolongées ou renouvelables. Nos modèles de risque exclusifs ont prouvé qu'ils protégeaient nos clients. 98% des paiements sont effectués à temps et n'entraînent pas de frais de retard. Nous encourageons et favorisons une utilisation responsable du crédit en empêchant les comptes d'effectuer des achats futurs en cas de retard de paiement et en plafonnant les frais de retard. Grâceà ces mesures de protection intégrées, les clients d'Afterpay sont en fait deux fois moins susceptibles d'être en retard de paiement que les clients de cartes de crédit. Cela permet aux consommateurs d'éviter d'utiliser des prêts et des cartes de crédit coûteux, qui peuvent conduire à une dette renouvelable. »

En quoi l'option BNPL est-elle différente des cartes de crédit ?

• Les cartes de crédit ont généralement des montants d'emprunt fixes, alors que le BNPL augmente une fois que la responsabilité de l'achat est prouvée.
• L'approbation d'un paiement différé ne prend que quelques minutes, alos que la demande de carte de crédit est généralement plus longue.
• Les cartes de crédit, à l'exception des cartes à transfert de solde, facturent normalement des intérêts, ce qui n'est pas le cas de BNPL.
• Les retards de paiement et les défauts de paiement sur les cartes de crédit apparaissent généralement sur vos rapports de crédit, alors que BNPL ne peut pas le faire.
• Les paiements effectués à temps sur les cartes de crédit peuvent améliorer votre cote de crédit - les fournisseurs BNPL ne signalent généralement pas les paiements effectués.

Une base de consommateurs plus jeunes

Les fournisseurs de paiement différé ont repéré sur le marché une opportunité de sortir les accords de financement et de prêt du passé et de les intégrer à de nouvelles technologies attrayantes pour les consommateurs modernes.

On peut dire que les services BNPL tentent de séduire les jeunes générations d'acheteurs grâce à la technologie mobile, aux applications et aux marques avec lesquelles ils sont associés, comme H&M, Nike et Sephora.

Klarna affirme que 70% de ses utilisateurs appartiennent à la génération Z et aux Millennials, les générations qui ont grandi avec l'internet, les technologies mobiles, les applications et la publicité et le marketing axés sur les médias sociaux.

Les produits financiers traditionnels ne sont plus adaptés. Les jeunes consommateurs s'attendent désormais à des transactions rapides, à une expérience transparente et à la commodité - et lorsque les anciennes formes de crédit ne répondent pas à ces attentes, les services de BNPL entrent en jeu.

Afterpay déclare notamment à ZDNet que « les Millennials et la génération Z montrent une forte préférence pour le débit par rapport aux cartes de crédit, ce qui leur permet d'établir un budget et de contrôler leur propre argent. Afterpay renverse le modèle de paiement traditionnel. Notre plateforme gagne réellement plus d'argent lorsque les consommateurs paient à temps et dépensent de manière responsable, contrairement aux cartes de crédit coûteuses, dont le modèle économique est conçu pour que les consommateurs continuent à payer des frais et des intérêts élevés. »

Lorsqu'il s'agit d'attirer l'attention des clients, les entrprises doivent désormais rivaliser à l'échelle mondiale. Proposez des offres de financement à court terme plutôt que de simples points de fidélité, et vous aurez potentiellement plus de chances d'obtenir de nouveaux contrats et des contrats récurrents. Jeremy Helm, analyste financier de Modern World Business Solutions, s'est confié à ZDNet : « La technologie est normalement le facteur clé des perturbateurs financiers, comme on peut le voir avec l'essor des cryptomonnaies, qui constituent une excellente solution alternative à de nombreux problèmes antérieurs, alors qu'en ce qui concerne la croissance de BNPL, il s'agit essentiellement d'un changement culturel dû à des circonstances imprévues autour de la pandémie et de l'impact qu'elle a eu sur nos décisions d'achat et nos besoins de financement à court terme. »

L'option BNPL élimine-t-elle les obstacles à l'achat ?

Acheter maintenant, payer plus tard est souvent présenté comme une option de paiement plus "souple" que le financement traditionnel.

Pensez aux paniers du commerce électronique. Vous sélectionnez l'article que vous voulez, cliquez sur "Ajouter au panier", puis passez par plusieurs étapes avant de finaliser votre achat. Les détaillants savent que chaque étape augmente le risque d'abandon du panier. Ainsi, même s'ils ont la possibilité de vous faire revenir avec une offre de réduction envoyée par courrier électronique ou via une notification dans l'application (et certains acheteurs utiliseront cette tactique à leur avantage et feront une offre moins chère en abandonnant leur panier et en attendant), plus la transaction est fluide, plus le taux de conversion des ventes est élevé.

La même leçon peut être applique à l'étape de l'achat. Là encore, plus le processus est fluide, plus le taux de conversion est élevé - et les fournisseurs de services BNPL peuvent essayer de dissiper les inquiétudes de certains acheteurs quant à leur « accessibilité fiancière immédiate », ce qui peut également augmenter la valeu des ventes.

Comment les services "Buy Now, Pay Later" gagnent-ils de l'argent ?

L'attrait de BNPL n'est pas seulement pratique. Il s'agit également d'éviter les frais et les intérêts associés aux cartes de crédit. Mais cela suffit à vous rendre méfiant : si je ne paie pas le service en tant que client, qui le fait ?

La réponse est que les coûts du service sont souvent répercutés sur les commerçants : les organisations de paiement fractionné attirent plus de clients et les conversions de vente, et en retour, elles prennent un pourcentage de la transaction ou des frais directs par achat du client, comparables à une commission.

En soi, les commerçants peuvent "payer" pour travailler avec des services tels que Klarna ou Alma en échange d'un marketing ciblé, d'un accès aux utilsateurs mobiles et d'un plus grand nombre de clients potentiels.

Cela ne signifie pas que le consommateur s'en tire sans rien payer. Les services de BNPL peuvent facturer des intérêts ou imposer des pénalités en cas de retard ou d'absence totale de paiement. Si des options de financement plus traditionnelles sont proposées, il y a également un mélange de rais de détaillant et de frais d'intérêt pour le consommateur. Dans le cas de Klarna, un taux d'intérêt annuel pouvant atteindre 18,9% est proposé, par exemple, et Affirm peut facturer des intérêts allant jusqu'à 30% sur des durées de remboursement plus longues.

Que se passe-t-il si je ne peux pas payer ?

« Contrairement à ce qui se passe avec les cartes de crédit, chaque fois qu'un client utilise nos options BNPL, nous procédons à une évaluation stricte de son admissibilité, y compris une vérification de solvabilité indirecte, afin de nous assurer que nous ne prêtons qu'aux personnes qui peuvent se permettre de nous rembourser à temps et en totalité. Notre entreprise est perdante s'ils ne le font pas, et nous n'avons donc aucun intérêt à ce que les gens manquent leurs paiements » affirme un porte-parole de Klarna.

Alors que de nombreux services de paiement fractionné se vantent de ne pas avoir d'intérêts ni de pénalités, il faut bien comprendre que ces avantages ne s'appliquent que si les paiements sont effectués à temps.

L'étude d'Ascent a révélé que 45% des utilisateurs de services de paiement fractionné effectuent des achats en dehors de leur budget, et que 31% d'entre eux ont soit effectué un paiement en retard, soit encouru des frais de retard.

Toutefois, au lieu de facturer une première pénalité de retard, Klarna, par exemple, essaiera de reprendre le paiement si une première tentative échoue. Si la deuxième tentative échoue, le solde est ajouté au prochain paiement prévu. Des frais de retard peuvent être ajoutés si les paiements ne peuvent pas être collectés, et les clients peuvent également être empêchés d'utiliser Klarna jusqu'à ce que la dette soit payée.

Les montants dus au titre du BNPL ne disparaissent pas simplement si vous ne pouvez pas payer. Les fournisseurs de produits financiers et les prêteurs gèrent les services BNPL. En tant que tel, vous êtes liés à toutes les conditions fixées dans un accord auquel vous consentez - et si vous ne respectez pas votre part du marché, il peut y avoir les mêmes conséquences qu'avec des accords financiers plus traditionnels.

Klarna, comme d'autres, a le droit de transmettre des dossiers à des agents de recouvrement, si nécessaire, bien que la société insiste sur le fait qu'elle « n'utilise pas d'agences d'exécution ou d'huissiers et que nos agences de recouvrement ne le font pas non plus ». Au lieu de cela, Klarna affirme que les agences de recouvrement sont utilisées pour « prendre contact avec les clients ».

« Les protections que nous avons mises en place signifient que plus de 99% des achats Klarna sont remboursés dans leur intégralité, ce qui est 30 à 40% inférieur aux normes du secteur et aux cartes de crédit traditionnelles. Nous ne faisons appel à des agences de recouvrement que pour continuer à nous aider à prendre contact avec le client par téléphone ou par e-mail, et nous le faisons avec moins de 1% des commandes » souligne un porte-parole de chez Klarna.

En cas de non-paiement continue, certains fournisseurs de BNPL peuvent facturer la totalité du solde impayé sur la carte de paiement liée au client, et les paiements en retard ou manquant peuvent être soumis aux agences de crédit, ce qui entraîne une marque contre vous sur votre dossier de crédit.

Au final, devrais-je opter pour le Buy Now, Pay Later ?

En résumé :

• Le paiement fractionné offre plus de flexibilité pour payer les mrchandises en ligne et en magasin.
• Il existe une possibilité de financement à court terme sans intérêt.
• La facilité d'utilisation, la technologie mobile et les partenariats stratégiques s'adressent aux jeunes acheteurs.
• Il y a toujours des conséquences si vous ne payez pas, notamment des frais potentiels ou le contacts d'agences de recouvrement.
• Le BNPL peut avoir un impact sur votre cote de crédit si vous ne respectez pas vos remboursements.
• Le BNPL peut être un outil financier utile, mais s'il est utilisé de manière abusive, il peut encourager des niveaux élevés de dépenses et d'endettement.

Les paiements flexibles ont leur place dans l'économie d'aujourd'hui. Malheureusement, il arrive que tout aille mal le même mois : les enfantsont besoin de nouveaux vêtements, la voiture tombe en panne, la chaudière fait une crise et une facture inattendue atterrit dans la boîte aux lettres. Parfois, nous avons besoin d'aide pour tenir jusqu'à l'arrivée du prochain salaire.

Cependant, si vous êtes déjà aux prises avec des dettes et que vous n'avez pas de fonds d'urgence, l'utilisation de BNPL peut être utile à court terme, mais ne peut qu'exacerber le problème à long terme.

Si vous ne pouvez pas respecter les conditions de remboursement des accords de paiement différé existants, vous devriez contacter la société car elle peut être en mesure de vous proposerde nouvelles conditions plus abordables. Beaucoup d'entre elles, y compris Klarna, ont des équipes dédiées aux clients considérés comme "vulnérables" ou, selon Klarna, « dont les circonstances changent et qui se retrouvent en difficulté de paiement ».

Source : ZDNet.com

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